Si firmaste una hipoteca entre los años 2000 y 2013, es posible que esté calculada con el IRPH sin que lo sepas. El IRPH ha sido motivo de debate durante años debido a su falta de transparencia y al impacto económico que puede suponer para muchas familias.
Desde HolaClaims, ayudamos a quienes tienen dudas sobre sus condiciones hipotecarias a comprobar si están afectados por el IRPH y, si procede, iniciar un proceso de reclamación para recuperar el dinero pagado de más.
¿Qué es el IRPH y por qué es importante?
El IRPH, o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un tipo de interés que algunos bancos aplicaron en las hipotecas a tipo variable, especialmente durante los años 2000. A simple vista puede parecer una alternativa más al Euríbor, pero lo cierto es que su uso ha generado mucha polémica. ¿El motivo? En muchos casos, el IRPH ha resultado ser más caro para el consumidor, y además fue incluido en los contratos sin explicaciones claras ni comparativas con otros índices más conocidos, como el Euríbor.
Diferencias entre IRPH y Euríbor
La principal diferencia entre ambos radica en cómo se calcula cada uno.
- El Euríbor refleja el interés medio al que se prestan dinero los bancos europeos entre sí.
- El IRPH, en cambio, se calcula tomando la media de los intereses aplicados por los propios bancos a sus clientes en nuevas hipotecas.
Esto implica que el IRPH:
- Es más estable, pero suele ser más alto, lo que puede traducirse en cuotas más caras para el cliente.
- Está influenciado por las propias entidades financieras, lo que ha generado críticas sobre su imparcialidad.
Durante años, muchos consumidores no fueron informados de forma clara sobre estas diferencias ni sobre el impacto que tendría el uso del IRPH en sus hipotecas. Por eso, los tribunales han determinado que si no hubo una explicación adecuada, se podría considerar abusivo.
Cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH
Saber si tu hipoteca está afectada por el IRPH es un paso fundamental antes de iniciar cualquier reclamación. Aunque puede parecer complicado, en realidad solo necesitas revisar algunos documentos clave de tu préstamo. A continuación, te explicamos cómo hacerlo paso a paso.
Revisa tu escritura de hipoteca
El documento más importante es la escritura del préstamo hipotecario que firmaste ante notario. En ella debe aparecer de forma explícita el índice de referencia utilizado para calcular los intereses variables de tu hipoteca.
¿Dónde debes buscar? Este dato suele estar en la cláusula financiera tercera, aunque puede variar según el contrato. Debes fijarte en expresiones como:
- «Tipo de interés variable referenciado al IRPH Entidades»
- «Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios»
- «IRPH Cajas» o «IRPH Bancos» (ya en desuso)
Si ves alguno de estos términos, tu hipoteca está referenciada al IRPH.
Otros documentos útiles
Además de la escritura, puedes encontrar referencias al IRPH en:
- Recibos bancarios: donde se detalla el tipo de interés aplicado ese mes.
- Simulaciones de amortización: que el banco te haya entregado al firmar la hipoteca.
- Correspondencia con la entidad bancaria, especialmente si te han informado de revisiones del tipo de interés.
¿Qué pasa si no lo encuentro?
Si no localizas claramente esta información o tienes dudas sobre su interpretación, no te preocupes. En HolaClaims revisamos tu hipoteca y te confirmamos si está afectada por el IRPH.
Solo necesitas enviarnos una copia de la escritura (puede ser escaneada o una foto legible). Nuestro equipo legal analizará tu caso sin compromiso y te indicará si puedes iniciar una reclamación por IRPH.
¿Cómo reclamar si tu hipoteca tiene IRPH?
Si tras revisar la documentación confirmas que tu hipoteca está referenciada al IRPH, es posible que tengas derecho a reclamar la devolución del dinero pagado de más. En muchos casos, los tribunales han reconocido que estas cláusulas se incluyeron sin la debida transparencia, lo que puede implicar su nulidad y la obligación del banco de compensar al cliente.
¿Puedo reclamar?
Sí. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dejado claro que corresponde a los jueces nacionales valorar si la cláusula IRPH se introdujo en el contrato de forma clara, comprensible y transparente. Si no fue así, el juez puede anular dicha cláusula y condenar a la entidad financiera a recalcular los intereses aplicando otro índice, como el Euríbor, y a devolver las cantidades cobradas en exceso.
Pueden reclamar tanto quienes siguen pagando la hipoteca como quienes ya la han cancelado siempre que no haya prescrito el plazo legal. Además, no importa si la firma fue con un banco ya fusionado o desaparecido; la reclamación puede dirigirse a la entidad actual.
¿Necesito un abogado o puedo hacerlo solo?
Aunque legalmente podrías iniciar la reclamación sin asistencia, es altamente recomendable contar con asesoramiento especializado. Los procedimientos relacionados con el IRPH requieren experiencia en derecho bancario, conocimiento de la jurisprudencia actual y habilidad para presentar pruebas adecuadas de la falta de transparencia.En HolaClaims contamos con un equipo legal con amplia experiencia en este tipo de casos. Estudiamos gratuitamente tu caso, realizamos el análisis jurídico y gestionamos todo el proceso sin que tengas que adelantar dinero. Solo cobramos si recuperas lo que te corresponde.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas con IRPH
¿Cuánto tiempo tarda el proceso de reclamación?
El tiempo varía según la complejidad del caso y la carga de trabajo de los tribunales. Algunos procedimientos pueden resolverse en unos meses si se logra un acuerdo extrajudicial, pero si es necesario acudir a juicio, el proceso puede prolongarse. En HolaClaims analizamos tu caso desde el primer momento para valorar cuál es la vía más adecuada.
¿Puedo reclamar si ya he terminado de pagar mi hipoteca?
Sí, y de hecho muchas personas ya lo están haciendo. Según la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), cada juez nacional debe estudiar si la cláusula IRPH se incluyó en el contrato de forma transparente y entendible. Si no se informó adecuadamente al cliente, la cláusula puede anularse y el banco tendría que recalcular los intereses con otro índice, como el Euríbor, y devolver la diferencia.
Puedes reclamar tanto si estás pagando tu hipoteca actualmente como si ya la has terminado, siempre que el caso no haya prescrito. Incluso si tu banco fue absorbido por otro, el nuevo puede ser responsable.
¿Qué documentación necesito para reclamar el IRPH?
Solo necesitas la escritura del préstamo hipotecario. Puedes enviarla escaneada o en una fotografía legible. Nuestro equipo legal se encargará del análisis sin coste y te informará de forma clara sobre las posibilidades de reclamación.
¿Cuánto dinero puedo recuperar si reclamo el IRPH?
La cantidad recuperable varía según el importe y duración del préstamo, pero en muchos casos puede alcanzar entre un 10% y un 20% del total financiado. En una hipoteca media, esto puede suponer entre 15.000 y 25.000 euros.
¿Qué puedo hacer si el banco rechaza mi reclamación por IRPH?
Si el banco no quiere llegar a un acuerdo, la alternativa es acudir a los tribunales. Aunque puede sonar complejo, se trata de un proceso civil en el que se analiza si hubo falta de transparencia al incluir la cláusula IRPH. En estos casos, es importante contar con abogados que conozcan bien este tipo de reclamaciones y cómo presentar las pruebas necesarias.
En HolaClaims, nos encargamos de todo el proceso legal para que no tengas que preocuparte por trámites ni adelantar dinero.
Conclusión: Revisa tu hipoteca y actúa si tienes IRPH
Si firmaste una hipoteca en los últimos años y nunca te explicaron claramente qué es el IRPH, es posible que estés pagando más de lo que te corresponde. Revisar tu escritura es el primer paso para saber si puedes reclamar.
En HolaClaims, podemos ayudarte: revisamos tu caso sin compromiso, te explicamos tus opciones y te acompañamos durante todo el proceso.
Reclamar es tu derecho. No dejes pasar la oportunidad de recuperar lo que es tuyo.