Si tu hipoteca fue calculada con el IRPH, podrías haber pagado de más sin saberlo. Esta cláusula, incluida en miles de préstamos hipotecarios en España, está bajo la lupa por su falta de transparencia. En este artículo te explicamos por qué puede ser considerada abusiva, cómo identificarla en tu contrato y qué hacer para reclamar el dinero que te corresponde.
¿Qué es el IRPH y por qué se considera abusivo?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es uno de los tipos de interés que muchos bancos han utilizado para calcular las cuotas de las hipotecas variables. A diferencia del más conocido Euríbor, el IRPH ha demostrado ser más opaco y menos favorable para los consumidores, lo que ha provocado pagos más elevados a lo largo de los años.El Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) han emitido diversas sentencias sobre su legalidad. Aunque en algunos casos han dejado la decisión final en manos de los jueces españoles, también han confirmado que si se demuestra falta de transparencia en la comercialización del IRPH, la cláusula IRPH puede considerarse abusiva y, por tanto, nula.
Diferencia entre IRPH y Euríbor
Aunque tanto el IRPH como el Euríbor son índices utilizados como referencia para calcular los intereses en los préstamos hipotecarios, su funcionamiento y repercusión económica para los consumidores son muy distintos.
El Euríbor se calcula a partir del interés promedio al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí, lo que lo convierte en un índice más dinámico y reflejo de las condiciones del mercado. Suele ser más volátil, pero históricamente ha ofrecido tipos de interés más bajos, beneficiando al consumidor final.
En cambio, el IRPH se basa en la media de los intereses aplicados por las propias entidades bancarias a sus hipotecas, lo que genera un índice más estable, pero también más elevado. En la práctica, esto ha provocado que quienes firmaron hipotecas referenciadas al IRPH hayan pagado cuotas mensuales considerablemente más altas que quienes lo hicieron con referencia al Euríbor.
¿Cómo afecta el IRPH a los consumidores?
Miles de familias han pagado cuotas mensuales más altas durante años sin saber que existía una alternativa más justa. Este sobrecoste acumulado representa un perjuicio económico significativo, especialmente en un contexto de subida generalizada del coste de la vida y acceso limitado a la vivienda. En comparación con el Euríbor, el IRPH puede suponer diferencias de hasta varios cientos de euros anuales en la cuota hipotecaria.Además, muchas personas firmaron sus préstamos hipotecarios confiando en su entidad bancaria, sin recibir una explicación detallada de cómo se calculaba el índice IRPH, lo que les impidió tomar decisiones informadas. Esta falta de información es precisamente una de las claves en las que se apoyan las reclamaciones IRPH.
¿Puedes reclamar si tu hipoteca ya está cancelada?
Sí. La nulidad de la cláusula IRPH no desaparece con el tiempo. Si tu hipoteca con IRPH está completamente pagada o ha sido cancelada por cualquier motivo, aún puedes reclamar lo que has pagado de más.
Se trata de una cuestión de justicia: el banco se benefició de una cláusula posiblemente abusiva, y el consumidor tiene derecho a que se le devuelva ese dinero.
Este derecho a reclamar se mantiene vigente durante años, por lo que aunque hayas terminado de pagar tu préstamo hipotecario, aún estás a tiempo de iniciar el proceso. Incluso si ya vendiste tu vivienda, puedes recuperar los importes abonados en exceso.
Cómo saber si puedes reclamar y cuánto podrías recuperar
Para determinar si puedes iniciar una reclamación IRPH, necesitas revisar tu contrato de préstamo hipotecario y ver si contiene menciones como «IRPH Cajas», «IRPH Bancos» o «Referencia IRPH». Si es así, y no se te explicó claramente en el momento de la firma, hay base para actuar.
El importe a recuperar depende de varios factores, como el año de contratación, la duración del préstamo hipotecario y la diferencia con el Euríbor. En muchos casos, los afectados han conseguido recuperar miles de euros.
Aunque cada caso debe estudiarse de manera individual, se estima que la diferencia entre una hipoteca referenciada al IRPH y una al Euríbor puede llegar a representar un sobrecoste acumulado de entre 15.000 y 25.000 euros en un período de 20 años.
¿Qué pasos seguir para reclamar el IRPH?
- Revisión del contrato: El primer paso consiste en revisar la escritura de tu hipoteca para identificar si contiene una cláusula referida al IRPH. Esta revisión debe ser realizada por un abogado especializado en derecho bancario, que podrá detectar si hay falta de transparencia en la información que recibiste en el momento de la firma. A menudo, estas cláusulas aparecen en letra pequeña o en apartados técnicos poco comprensibles.
- Análisis de viabilidad: No todas las hipotecas con IRPH son reclamables automáticamente. Por eso, el abogado evaluará si tu caso tiene posibilidades reales de éxito. Se estudiará si el banco te explicó adecuadamente cómo funcionaba el índice, si hubo simulaciones comparativas con otros índices (como el Euríbor) o si firmaste sin entender el impacto económico del IRPH.
- Reclamación extrajudicial: Si el caso es viable, se presenta una reclamación directamente ante la entidad bancaria. Este proceso no requiere ir a juicio y puede resolverse en unas semanas o meses. Muchas entidades, ante la presión judicial y reputacional, prefieren llegar a un acuerdo antes de ir a los tribunales.
- Demanda judicial: Si el banco rechaza la reclamación o no responde en plazo, se inicia la vía judicial. En este punto, el equipo legal presenta una demanda formal ante el juzgado competente. Aunque este proceso puede tardar más, ya existen numerosas sentencias a favor de los consumidores, lo que incrementa las probabilidades de éxito.
Este proceso puede parecer complejo, pero con asesoría adecuada resulta mucho más ágil. Contar con abogados expertos en derecho bancario es clave para aumentar las probabilidades de éxito.
¿Cuánto cuesta reclamar?
Muchos afectados por el IRPH aún no han dado el paso de reclamar, en parte por desconocimiento, pero también por la creencia errónea de que es un proceso largo o costoso. Sin embargo, dejar pasar el tiempo puede jugar en contra de tus intereses. Cuanto antes se inicie el procedimiento, más rápido se podrá obtener una resolución favorable, ya sea mediante una negociación directa con el banco o a través de los tribunales.
Además, la acumulación de resoluciones judiciales que declaran la nulidad de la cláusula IRPH refuerza el posicionamiento legal de los afectados, generando una jurisprudencia sólida que respalda las reclamaciones futuras. Cada año se suman nuevas sentencias a favor de los consumidores, lo que pone aún más presión sobre las entidades financieras para resolver los casos extrajudicialmente.
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